这家银行公告：限制信用卡养卡、代还

信用卡资金不可流向违禁领域，更不提倡溢缴款行为，一旦违规，会被银行严格风控。近日，中信银行连发两条信用卡严管公告，其一是关于规范信用卡溢缴款使用的公告，中信银行将加强信用卡溢缴款使用、他人代还款和境外交易的管理；其二是重申关于进一步规范信用卡资金用途的内容，中信银行列出八项不得流入领域。

银行加强信用卡管控的公告时有出现，近期更是有不少银行连发多条关于规范信用卡的内容，对于这种情况，业内人士也是众说纷纭，有人认为加强监管是一种好的信号，规范用卡会减少很多违法犯罪行为；也有人认为是一种不好的信号，以后养卡更加困难等等。

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近年来银行频繁发布规范使用信用卡的公告，除中信银行之外，工商银行、中国银行、民生银行、华夏银行、浦发银行、北京银行、渤海银行等数十家银行都提醒持卡人规范用卡，其主要目的是防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等非法交易。

信用卡溢缴款是指还款时多缴纳的资金或存放在信用卡内的资金，取出或使用溢缴款时，持卡人需要多支付一笔手续费，为此还有不少持卡人因溢缴款多扣手续费问题向银行投诉。为解决溢缴款问题，银行还推出了免费转出溢缴款服务，即信用卡溢缴款转入本人储蓄卡内或“原路返回”到本人账户不收费，但转入信用卡或他人账户就要收费。

同时，银行还强调对他人代还进行风控。他人代还主要是持卡人通过第三方机构进行还款，但第三方机构大多通过虚假订单的形式为持卡人还款，或通过信用卡循环套现的方式还款，不仅有洗钱的风险，还可能导致持卡人资金受损。

对于溢缴款和他人代还等行为，中信银行还公开了相关管理措施，对涉嫌异常的持卡人账户，视风险情况动态采取警示提醒、限制交易、调降额度、止付账户等。

关于规范用卡环节，银行还对信用卡资金流向问题进行了严格风控。通常来看，信用卡作为小额消费贷的一种，一般用于消费领域，但不少持卡人为进行资金周转，将信用卡资金用于违禁领域，其中包括房地产领域、投资理财领域、非消费型保险领域、生产经营领域、偿还债务、购买彩票及赌博、套现、其他限制或禁止性领域等。

一旦信用卡资金流向以上违禁领域，持卡人的账户将被采取包括但不限于降额、限制交易、止付等风险管控措施，对于严重违法违规的，银行将交由司法机关处理。为规范持卡人的用卡行为，银行还将持续对以上行为进行风控。

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银行持续加强信用卡风控，主要存在两方面原因，一是信用卡被不法分子利用用于违法犯罪需要管控，二是不规范用卡行为对银行业务造成了影响。

首先，近年来因信用卡违法犯罪的情况持续增加，司法机关曾曝光多个涉案数百亿、数十亿的案例，其中有利用信用卡为境外赌博团伙洗钱的，也有为持卡人套现赚取佣金的，这些行为严重扰乱了金融市场秩序，不乏有人因此资金受损。

对于信用卡严重违法违规的情况，不止持卡人会受到惩处，银行相关负责人也会因监管不力相关的原因被警告、罚款、禁业、刑罚，银行也将受到监管部门行政处罚。

其次，不规范用卡行为中，溢缴款会优先信用卡额度被消费，他人代还会分走银行账单分期相关业务的客流，都是挤占银行资源的行为；而信用卡资金流向其他领域可能很难收回，会增加银行的不良率。

不少持卡人表示，已经感受到银行风控的强度，持卡人自己的信用卡额度被一降再降，主要就是因为异常交易或套现行为。当然，对于优质持卡人银行不会一刀切，只要满足银行要求，银行还会向对方发送提额通知。

为有效防范信用卡违法犯罪以及对银行业务造成影响，持续风控必不可少，未来或许会有更多银行加入规范信用卡用途的队列中。